Мифология всех народов в любой части света и во все времена предполагала наличие наряду с реальным некоего высшего мира, населенного различными высшими существами, помогающими или противодействующими человеку в его делах. Современный цивилизованный человек верит лишь в окружающую его материальность, предпочитая полагаться исключительно на собственные силы. И вместе с тем он все более охотно посещает Интернет — новое мифологическое пространство, незримо сопутствующее реальному миру. Высокоскоростное, сверхбогатое по части разнообразной информации, коммуникационное пространство Интернета все более затягивает в себя человека, его материальный мир, в том числе такую суперпрагматичную его составляющую, как бизнес и святая святых бизнеса — деньги. Что остается бизнесу? Следовать за деньгами и клиентами.

“Электронные деньги” (ЭД), “мобильные финансы”, “электронная коммерция” — эти словосочетания уже стали привычными, причем порождены они не богатой фантазией маркетологов, а самой новой практикой денежных расчетов в Интернете, — сферой, которую уже и новой-то не назовешь, развивается она последние годы стремительно и непредсказуемо. О природе, преимуществах и проблемах новых денег, текущих задачах банковского и других видов финансового бизнеса шла содержательная дискуссия на конференции “Мобильные и электронные финансы 2013”, организованной и проведенной Институтом Адама Смита (Adam Smith Conferences).

О ключевых моментах правового регулирования ЭД

Как известно, чем больше меняется жизнь общества, тем меньшую ценность имеет опыт старшего поколения, особенно — его бытовая составляющая. К примеру, вряд ли нынешнему молодому поколению может пригодиться опыт “доставания” потребительских товаров, широко востребованный в советское время (по крайней мере, хочется в это верить). Сфера применения информационных технологий в бизнесе меняется еще быстрее, чем наша жизнь, в частности — на направлении мобильных и электронных платежей.

Виктор Достов, председатель совета Ассоциации “Электронные деньги”, считает, что в отрасли ЭД “все меняется настолько быстро, что возникает вопрос — а имеет ли опыт хоть какую-то ценность?”. Тем не менее большого выбора у специалиста-практика на самом деле нет — или рассказывай об опыте, или занимайся теоретическими изысканиями и фантазиями на тему, что намного менее интересно и продуктивно с точки зрения бизнеса. Поэтому доклад г-на Достова был вполне логично посвящен новой практике в электронных розничных платежах, в частности проблемам правового регулирования данной сферы, все более приобретающим сугубо практический характер.

Электронные деньги и мобильные платежи развиваются настолько активно, что начинают теснить на платежном поле традиционных игроков — банки. Одно из доказательств тому, напомнил Виктор Достов, — обсуждаемая в Европе новая редакция директивы о платежных сервисах Payment Services Directive (PSD), в которой может быть предусмотрена возможность доступа к банковским счетам клиентов третьим операторам. Таким образом, констатирует глава Ассоциации “Электронные деньги”, европейские банки рискуют в скором времени потерять право исключительного контроля за клиентскими счетами, а следовательно, и средствами, размещенными на них.

В России основными нормативными документами, регулирующими в числе прочего и расчеты электронными деньгами, являются законы № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов” и № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, напомнил Виктор Достов. Возможность доступа к банковским счетам третьих операторов в них, как мы знаем, не предусмотрена, и пока законодательные инициативы такого плана не рассматриваются. Не менее важным для рынка докладчик назвал процесс разработки и принятия специальных стандартов, над которыми в настоящее время трудится специальный комитет при Банке России (например, отметил глава Ассоциации “Электронные деньги”, — подготовлен документ по стандартизации штрих-кодов).

Характеризуя ситуацию с законодательным полем электронных денег и мобильных платежей в России и в мире в целом, Виктор Достов констатировал постоянное размывание таких основополагающих понятий, как “деньги”, “платеж”, “кредит”, что само по себе является новым вызовом для законодательных инициатив. Причем скорость разворачивания новых платежных инструментов настолько высока, сказал он, что законодательство просто не успевает адаптироваться под новые реалии бизнеса, поэтому необходимо создавать какие-то новые инструменты для регуляторной реакции на рыночные инновации.

Что касается сферы применения ЭД, то, как свидетельствует западная практика, они все больше вторгаются не только на банковское поле, но и в систему государственного управления. В качестве примера Виктор Достов назвал проекты в Голландии (уплата налогов посредством электронных денег) и в Великобритании (реформирование выплат пенсий и пособий на базе специальной системы электронных денег).

Ключевым моментом в развитии ЭД Виктор Достов назвал и то, что электронные кошельки все больше становятся интерфейсами, переставая быть контейнерами для электронной наличности, причем, отметил он, сегодня в электронный кошелек уже можно “положить” и банковскую кредитную карту.

О новых реалиях рынка платежных сервисов

Алексей Казаков, руководитель направления электронного банкинга ОТП Банка, взявший в качестве эпиграфа к своему докладу слова американского писателя Уильяма Гибсона о том, что “будущее уже наступило”, согласился с тезисом Виктора Достова о том, что понятия в платежной сфере серьезно видоизменяются. Например, оплата товара или услуги в Интернете посредством выставления электронного счета через интернет-банк (e-invoicing) воспринимается клиентом не как собственно платеж, сказал он, а, скорее, как подтверждение своего согласия с условиями покупки. И такое основополагающее, казалось бы, понятие, как бренд платежного инструмента, теряет свое значение, девальвируется просто потому, что привязка кредитной карты к электронному кошельку удобна клиенту — достаточно помнить всего один пароль.

Алексей Казаков констатировал также, что главным покупателем инноваций на рынке является магазин (в терминологии международной платежной системы, или МПС, и на сленге банковских специалистов — “мечант”, в переводе — “купец” или “лавочник”). Так вот этот самый “лавочник” неохотно принимает любую технологию, если не видит понятного и долгосрочного выигрыша в плане привлечения клиентов, повышения их лояльности, выразил уверенность представитель банка.

ЭД, как мы уже говорили выше, теснят на рынке платежей банковские инструменты и в их числе — карты на базе продуктов международных платежных систем Visa и Master Card. Участвовавший в работе конференции Константин Абрамов, вице-президент по развитию бизнеса и инновационным платежным технологиям Master Card в России, на сессии вопросов и ответов честно признал, что новые конкуренты “вытеснять будут, мы осознаем эти риски”. В своем докладе на конференции представитель Master Card обозначил то, что МПС планирует противопоставлять новым игрокам рынка платежей на уровне платежных сервисов, в частности продукт MasterCard Mobile, уже работающий в нескольких странах, в том числе и в России. Что касается глобальных оценок ситуации, то г-н Абрамов выразил уверенность, что мощная инфраструктура международных платежных систем, географический охват и узнаваемость брендов будут продолжать работать как мощные конкурентные факторы.

Возвращаясь к докладу представителя ОТП Банка, отметим, что Алексей Казаков в отношении карточных технологий был вполне категоричен: в сравнении с мобильными платежами банковские платежные карты — инструмент прошлого поколения (“дорогой для магазина, неудобный и небезопасный для покупателя”). Современные мобильные технологии, отметил он, позволяют реализовать лучший пользовательский опыт (user experience), дают возможность постоянно адаптировать его под нужды каждого покупателя. В числе наиболее популярных в мире среди интернет-магазинов электронных и мобильных платежных сервисов Алексей Казаков назвал сервис LevelUp (платеж с банковских карт при помощи QR-кодов), DWolla (прямое списание с привязанного счета с нулевой комиссией для мечанта, если платеж менее 10 долл. США) и покупки через твиттер на базе American Express. Технологичность платежа, констатировал представитель ОТП Банка, сегодня становится эффективным способом повышения лояльности клиента. В доказательство этого тезиса Алексей Казаков привел опыт сети кафе “Старбакс”, в рамках которого карта привязывается к мобильному приложению, установленному на смартфоне, причем реализована возможность оплаты по штрих-коду на экране, моментальное предоставление скидок при пользовании мобильным приложением и обновление баланса в режиме реального времени.

На рынке электронных платежей, сказал в завершение своего доклада Алексей Казаков, банки сегодня все больше конкурируют даже не столько между собой, сколько с новыми игроками, так называемыми финасовыми агрегаторами. Эти новички рынка представляют собой, скорее, ИТ-компании, чем финансовые институты, отметил он, поэтому способны быстро адаптировать технологии к условиям рынка. Они выбирают партнеров (в том числе — банковских), делая акцент на лучшие продуктовые предложения от разных компаний и фокусируя маркетинг на наиболее прибыльном сегменте клиентов, и в дополнение ко всем “бедам” имеют меньшие в сравнении с банками накладные расходы. Вместе с тем дела у банков обстоят не так уж и плохо, поскольку банкам есть что противопоставить новым конкурентам, уверен Алексей Казаков. В числе конкурентных преимуществ банков он назвал, во-первых, физическое присутствие (гарант надежности и стабильности в глазах клиентов), во-вторых — массивы исторических данных о клиентах и их поведении (обрабатывая эти данные, банки способны формировать конкурентоспособные продуктовые предложения) и третье преимущество — покупая уже апробированные на практике, обкатанные решения и технологии, банки могут формировать масштабируемый и эффективный ИТ-ландшафт.

О российских инициативах на рынке платежных сервисов

Российской спецификой дополнил картину актуальных платежных сервисов Илларион Яловенко, начальник управления по развитию интернет-банка Альфа-Банка. Он рассказал о реализованном в банке альтернативном традиционному сервисе дистанционного банковского обслуживания на базе USSD-запросов, что позволило использовать для ДБО почти любую модель мобильного телефона, причем без установки специального приложения. Основной трудностью при реализации проекта, отметил он, была задача “подружить” трех основных операторов мобильной связи и найти общий для всех, “хорошо работающий” сквозной номер, что в итоге и удалось сделать.

Представитель родственной Альфа-Банку платежной системы RURU Ирина Любезникова, директор по маркетингу системы, в числе прочего рассказала о предварительных итогах проекта по внедрению сервиса микрокредитов (от 50 до 2000 руб.), запущенного в декабре 2012 г. По состоянию на сентябрь текущего года, сказала она, с запросами на получение микрозайма обращаются ежемесячно порядка 200 тыс. человек (порядка 150 тыс. одобряются), при этом 80% заемщиков RURU гасят задолженности в течение первых двух недель и 70% — одним переводом. Самые активные категории клиентов (по числу выданных займов) – пользователи социальных сетей (54%), далее идут пользователи онлайн-игр (19%), плательщики за коммунальные услуги (13%), абоненты сотовой связи (7%) и те, кто оплачивает доступ в Интернет (3%). Распределение по суммам займов несколько отличается, констатировала Ирина Любезникова, здесь первые три места примерно с равными долями занимают платежи за услуги ЖКХ (27%), соцсети (26%) и онлайн-игры (24%).

Доклады представителей Сбербанка вызывают последнее время повышенный интерес — банк не только крупнейший в России, но и инновационный в сфере банковских услуг на базе ИТ. Игорь Бессчастный из отдела технологических исследований управления ИТ-стратегии Сбербанка РФ рассказал участникам конференции о пилотном проекте Сбербанка, запущенном в августе текущего года в Военной страховой компании (ВСК). Страховые агенты компании в рамках проекта получили возможность при помощи мобильного торгового терминала mPOS принимать платежи клиентов по банковским картам, используя для этого свой смартфон или планшет (пока лишь в Москве и Московской области, но в перспективе планируется реализация сервиса и в других регионах России). Реализован проект совместно с Visa и компанией SCCP (торговая марка — SWIFF), чье решение уже успешно работает в ряде стран Юго-Восточной Азии (Сингапур, Таиланд, Индонезия), базовыми ОС являются как обычно iOS и Android. Другие параметры проекта — данные принимаемой к оплате карты шифруются на уровне устройства, реализована возможность приема чиповых карт, двухуровневая идентификация продавца, возможность предоставления чека держателю карты по электронной почте и интернет-портал с возможностью просмотра всех операций. Предварительные результаты проекта в плане отказоустойчивости технологии и реакции держателей карт представитель Сбербанка оценил как неоднозначные (встречались и положительные, и отрицательные оценки), а вот в плане роста числа операций, динамики среднего чека и эффективности противодействия мошенничеству, сказал он, их можно оценивать как положительные.

Конференция “Мобильные и электронные финансы 2013” работала три дня, на ней прозвучали десятки интересных докладов, в ходе обсуждения которых было высказано множество продуктивных точек зрения, и уместить все это в небольшую публикацию, конечно, невозможно. Главным итогом конференции для всех ее участников, не только кровно заинтересованных в активном развитии новой отрасли представителей платежных систем электронных денег, терминальных систем или операторов связи, было, пожалуй, четкое ощущение, что мобильность уже действительно пришла на рынок платежных сервисов и всем его игрокам, даже самым крупным, хотят они того или нет, придется с этим считаться.

Версия для печати