C 10 по 12 сентября в здании мэрии Москвы прошел восьмой Форум разработчиков банковских систем - главное специализированное мероприятие года, касающееся вопросов автоматизации банковской деятельности. Его посетило более 500 представителей 300 банков России и стран ближнего зарубежья. Организатором, как и все предыдущие годы, выступила Ассоциация российских банков (АРБ, www.arb.ru), а генеральными спонсорами стали 17 ведущих компаний - разработчиков банковского ПО: “Асофт” (www.asoft.ru), БИС (www.bis.ru), БСС (www.bssys.ru), “Диасофт” (www.diasoft.ru), “Инверсия” (www.inversion.ru), “Кворум” (www.quorum.ru), “Комита” (www.comita.ru), “Компьютерные системы для бизнеса” (CSBI, www.csbi.ru), “ПрограмБанк” (www.prbank.ru), “Рапида” (www.rapida.ru), “Технос-К” (www.tehnosk.ru), ФОРС (www.fors.ru), Центр финансовых технологий (ЦФТ, www.ftc.ru), R-Style Softlab. (www.softlab.ru), “Эскейп/М” (www.escape.ru), Intersoft Lab. (www.iso.ru), Unisab (www.unisab.ru).
В рамках форума прошли выставка программных продуктов (ПП) и конференция, тематика которой была посвящена базовым и развивающимся направлениям рынка банковской автоматизации, таким, как дистанционное обслуживание и Интернет-банкинг, системы финансового управления, хранилища данных и OLAP-инструментарий, retail-технологии, фронт-офисные и CRM-решения.
Конференция открылась отчетом руководителей АРБ о проделанной за истекший год работе и достигнутых результатах. Весной этого года среди банков был проведен опрос, касающийся используемого ими ПО. Он показал, что до сих пор 14% кредитных учреждений продолжают работать на базе “операционного дня” собственной разработки. Смена системы автоматизации - сложное и дорогостоящее мероприятие, тем не менее, как выяснилось, около 80 банков намерены перейти с одной автоматизированной банковской системы (АБС) на другую. Заметно увеличение доли розничных операций на рынке финансовых услуг, среди которых особый акцент сегодня делается на кредитование физических лиц, частные вклады и операции с пластиковыми карточками. Значительные изменения произошли и в области электронного бизнеса. Около 85% банков предоставляют подобный сервис, примерно 300 банков оказывают услуги через Интернет. Более четверти из них работают в этом секторе на ПО собственной разработки.
Следуя интересам банковского сообщества, АРБ в прошлом году проделала важную работу в области стандартизации форматов обмена электронными документами (ЭД) банковской деятельности, в частности собрала и представлила на своем сайте библиотеку наиболее распространенных форматов электронных сообщений. В ближайших планах ассоциации - разработка и принятие стандартов в области обмена ЭД в системах “клиент - банк”, при межбанковских расчетах и предоставлении отчетов по международной системе финансовой отчетности (МСФО).
Заместитель председателя ЦБ Михаил Сенаторов рассказал собравшимся о направлениях работы ЦБ в области автоматизации банковской деятельности. Одно из них - модернизация и переход на централизованную платежную систему (ПС) страны, намеченный к завершению на 2010 г. Сейчас в стране задействовано 78 региональных ПС, работающих на различных ПП разработки начала 90-х гг. В будущем будет открыто три-пять центров на единой платформе (предположительно IBM). Ведется разработка единого формата платежного ЭД. В Центральном банке считают, что хорошо известный в отечественной и зарубежной практике стандарт S.W.I.F.T. не полностью отвечает требованиям российской национальной ПС с учетом всех ее государственных организаций (налоговая служба, таможня и др.) и не всегда позволяет решать задачи, возникающие в финансовой системе государства. В связи с этим в ЦБ разработан S.W.I.F.T.-совместимый стандарт формата платежного ЭД, который в настоящее время проходит тестирование в банках пензенского региона. Связь платежной системы с системой банковского надзора будет реализована посредством контура поддержания ликвидности.
По инициативе АРБ при участии ряда банков и компаний и при информационной поддержке ЦБ был создан сервисный аналитический центр “Банк-Лист” (www.banklist.ru). Его основная цель состоит в оказании помощи коммерческим банкам в получении доступа к информации для анализа финансового состояния контрагентов.
Переход на МСФО
Наибольший интерес у слушателей конференции - как сотрудников ИТ-отделов финансовых учреждений, так и самих разработчиков - вызвало обсуждение проблем, связанных с грядущим изменением банковского законодательства и переходом российской банковской системы на стандарты МСФО. На прошлогоднем форуме об этом переходе, намеченном на 2004 г., говорилось как о реформе в области бухгалтерского учета и финансовой отчетности, связанной с приведением российских правил в соответствие с теми, которые будут приняты в Европе в 2005 г. Сегодня эта задача в формулировке ЦБ РФ несколько изменилась, акцент сместился в сторону формирования отчетности. Текущие возможности российского бухучета отчасти позволяют банку получать отчетность в соответствии со стандартами МСФО, однако некоторые технологии все же потребуют адаптации. Если переход на МСФО не будет поддержан соответствующими изменениями в российских правилах учета, санкционированными ЦБ, то банкам придется вести двойной учет.
Известно, что ЦБ разрабатывает нормативные инструкции по переходу к отчетности по МСФО, но неопределенность в отношении того, какие потребуются изменения и в какой срок их надо будет реализовать в ПП, уже сейчас волнует разработчиков и банковских автоматизаторов, которые еще очень живо помнят напряжение перехода на новый план счетов и систему учета в 1997-1998 гг. Поэтому уже сейчас ряд фирм-разработчиков высказывают свои предложения по технологии перехода на МСФО. Так, специалисты “Диасофта” предлагают банкам три пути, обеспечивающие корректную подготовку отчетности двух видов: ведение параллельного пооперационного бухгалтерского учета, корректировка существующей российской отчетности, а также комбинированный путь. Однако первые два имеют серьезные недостатки: один требует от кредитной организации больших затрат, другой приводит к потере точности информации. Оптимальным решением является комбинированный метод. При этом за основу берутся данные российского учета, но по ряду операций (например, по формированию резервов, амортизации, оценке основных фондов, переоценке активов по справедливой стоимости) должен вестись параллельный учет.
Компания ФОРС, предвидя грядущую необходимость работать в двух системах учета (российской и международной), предлагает своим клиентам два пути решения проблемы. Первый и самый радикальный - это замена существующей в банке АБС на систему “Ва-Банк XL”, которая поддерживает многие виды учета. В данном варианте все, что придется сделать банку, - это завести еще один план счетов в соответствии со своими классификаторами и настроить необходимым образом учетные модели. Другой путь состоит в том, чтобы наряду с существующей в банке АБС установить подсистемы учета по международным правилам фирмы ФОРС.
Аналогичным образом решает проблему получения двойной отчетности и компания CSBI: АБС “Банкир/ПРО” доукомплектовывается модулем построения альтернативного учета.
В компании Intersoft Lab. метод параллельного учета считают чрезвычайно затратным и обременительным для банков и, кроме того, неприемлемым без модернизации или замены АБС на систему нового поколения, поддерживающую параллельный учет в разных планах счетов. Промышленное решение Intersoft Lab., автоматизирующее подготовку отчетности в многофилиальных банках по МСФО, - система “Контур-корпорация. Финансовое управление” - поддерживает технологию конверсии отчетности. Эта технология ориентирована на периодическую (раз в месяц/квартал/год) подготовку отчетов по МСФО на основе регистров по российским положениям в области бухучета и отчетности. Применяется она в подавляющем большинстве банков, которые уже готовят отчеты по МСФО, - такая распространенность объясняется ее дешевизной, простотой и эффективностью.
Завершением этой темы стало выступление в заключительный день конференции первого заместителя председателя ЦБ Татьяны Парамоновой. Касаясь характера реформы (в большей степени затрагивающей отчетность, нежели принципы учета), она пояснила, что для ее полномасштабного проведения в России предварительно следует решить ряд проблем законодательного характера (например, в области налогообложения), определить ряд экономических категорий и понятий, таких, как активы, обязательства, собственные средства и др., установить их однозначное соответствие с общепринятыми, международными. Слишком велико отличие российских принципов - не отступать от юридических правил учета операций - от международных, устанавливающих приоритет содержания над формой и тем самым позволяющих получить более справедливую оценку рыночной стоимости банка. Кроме того, переход на международные стандарты учета и отчетности финансовая система страны должна проводить, по мнению ЦБ, одновременно с реальным сектором экономики, т. е. при участии Минфина и по согласованию с ним.
В странах Европейского Союза международные стандарты отчетности будут введены в 2005 г. и затронут лишь те компании, акции которых будут котироваться на рынке с указанного года. Более ранний срок введения МСФО в России объясняется стремлением сделать отчетность более прозрачной как для внутреннего пользования, так и для международных партнеров. В ближайшие месяцы нормативные документы по принципам учета и отчетности, подготовленные ЦБ, должны пройти экспертизу на соответствие международным стандартам, и только после этого они могут быть представлены российскому банковскому сообществу. Внедрение МСФО, как подчеркнула Татьяна Парамонова, по-иному построит такие процессы, как управление банком, планирование и прогноз. Пока остается открытым вопрос о предоставлении двойной отчетности (по российским и МСФО-правилам) в переходный период. Что касается переподготовки бухгалтерских кадров, то здесь особенно остро стоит проблема обучения специалистов аудиторских фирм, которым придется подтверждать достоверность банковских отчетов в соответствии с новыми стандартами.
Дистанционное обслуживание клиентов. Интернет-банкинг
Интерес банков в России и странах СНГ к Интернет-технологиям перешел в практическую плоскость, считает директор департамента маркетинга компании “Банк’с Софт Системс” (БСС) Евгений Яковлев. Сегодня около 25% финансовых учреждений предлагают услуги через Сеть. Однако их объем существенно отстает от реализующихся через классическую схему “банк - клиент”. Объясняется это прежде всего тем, что банки не проводят никаких мероприятий по продвижению и раскрутке этих видов услуг, в силу чего клиенты не могут в полной мере оценить их преимущества. Перспективным направлением Интернет-банкинга является обслуживание физических лиц.
Практически все компании-разработчики раньше или позже вышли со своими ПП на этот сектор рынка. За истекший год часть из них была усовершенствована, появились новые. Компания R-Style Softlab предложила два новых продукта для дистанционного банковского обслуживания, которые вошли в состав программного комплекса InterBank. Один из них, “Интернет-клиент”, решает традиционные задачи класса “клиент - банк”, однако в качестве среды функционирования использует Интернет либо беспроводные телефонные сети. Он реализован на основе и с помощью разработанной компанией технологии RS-Portal. Другой ПП, RS-Audio, предоставляет стандартный телефонный банковский сервис - информирование клиента в интерактивном режиме о движении средств на его счете и передачу сведений общего доступа (например, курсы валют). RS-Audio ориентирован на работу с широко распространенными голосовыми модемами, поддерживающими программный интерфейс TAPI. Это обеспечивает ему низкую в сравнении с подобными продуктами совокупную стоимость владения.
Старейший российский разработчик систем электронного документооборота (ЭДО) компания “Комита” представила на форуме комплексное решение для организации защищенного ЭДО и осуществления электронных платежей (ЭП) на корпоративном уровне. Оно называется “Комита Курьер JE” и реализовано на Java v 1.4. Здесь в одном ПП объединены возможности по ведению внутреннего и внешнего ЭДО, что позволяет решать как фронт-офисные, так и бэк-офисные задачи. Целям внешнего ЭДО служат модули “Банк - клиент”, “Банк - филиал”, “Банк - отделение”, “Приписная касса” и “Обменный пункт”. С помощью “Комита Курьер JE” можно строить и автоматизировать произвольный ЭДО, проводить интеграцию с КИС и обеспечивать защищенный обмен документами как в офлайновом, так и в онлайновом режимах.
Разработчик банковских приложений компания ИНИСТ продемонстрировала линейку Интернет-продуктов. Система “ИНИСТ банк - клиент” обеспечивает защищенный (шифрование, ЭЦП) документооборот между любыми организациями и физическими лицами, позволяя управлять банковскими счетами через Интернет-браузер либо по телефону. Встроенная функция оповещения клиентов служит для отправления сообщений по факсу, e-mail или SMS. Система “Инвестор” открывает сетевой доступ к операциям фондового рынка. Наряду с новыми функциями в ней разрабатываются интерфейсы для подключения к новым торговым площадкам - срочному рынку ММВБ, шлюзам РТС и МФБ.
Компания “Инверсия” в рамках проекта “Банк - клиент” представила две подсистемы. “Интернет-оболочка” к системе “Банк - клиент” реализована в клиент-серверной архитектуре и в качестве клиентской части использует Интернет-браузер. Защита передаваемых данных обеспечивается средствами небольшого (менее 50 Кб) подгружаемого в процессе работы Java-аплета и встроенной в браузер поддержкой протокола SSL. Подсистема BCGraphic предназначена для передачи из файла с текстовым вариантом платежного поручения его графического образа (jpg-формат), содержащего отметки банка. Пополнился двумя новыми разработками и проект InvoRetail. Упрощенная версия мультикарточного форматно-независимого комплекса InvoCard - InvoCard-Agent - поддерживает работу с пластиковыми карточками в банках-агентах, аффильированных членах и т. п. Подсистема “Овердрафтное кредитование по картам” автоматизирует обработку санкционированных и несанкционированных случаев превышения кредита, возникающих при обработке транзакций.
Компания “Диасофт” выпустила Интернет-решение Flextera, нацеленное на создание и поддержку веб-сайта. Flextera предлагает полный комплекс инструментов по настройке структуры сайта и стиля оформления, динамическому формированию страниц и поддержке многоязычного содержания, по интеграции с другими системами автоматизации бизнеса клиента.
Для построения корпоративного портала фирма “Эскейп/М” предлагает технологию em.Portal 2.0. Создание абонентских сайтов для клиентов обеспечивается встроенными функциями ядра em.Portal 2.0. Среди других представленных фирмой продуктов в Интернет-технологиях - системы “Internet клиент - банк” и Home banking System для работы с физическими и юридическими лицами.
Retail-технологии и CRM-системы
Ряд крупных проектов развивающегося рынка дистанционных розничных платежей и переводов обращает на себя внимание. К таковым, например, можно отнести платежную систему “Рапида”. Она функционирует на базе банковской системы “АРТ-Банк”, полностью интегрированной с процессинговым центром (ПЦ) “Рапида”. Кроме него возможен обмен данными с десятью другими ПЦ (USD, Банк Москвы, Газпромбанк, Мастер-банк и др.).
С 1999 г. фирмой ЦФТ в Новосибирске развивается городская сеть оплаты коммунальных и прочих услуг разными способами - наличными платежами, по пластиковым картам, через Интернет и с помощью мобильного телефона “Город”. Поставщики услуг (Горводоканал, Энегросбыт, жилищно-комунальные хозяйства и пр.) и пункты приема платежей (банк, почта, телеграф и т. д.) объединены в единую систему с консолидацией информации на центральном сервере. Кроме Новосибирска подобные проекты внедрены в Новокузнецке, Челябинске, Кемерове и Уфе.
В условиях конкурентной борьбы в розничном секторе банковского обслуживания клиентов, а также с возрастанием их потребностей все большее значение приобретают CRM-системы, призванные персонализировать взаимоотношения с клиентурой. Консолидация информации о клиентах позволит улучшить качество их обслуживания и оценить его эффективность в каждом конкретном случае, а также повысит точность оперативного анализа, планирования и прогноза движения средств в банке.
Фирма БИС предлагает в качестве платформы для построения CRM-решений систему организации взаимодействия TeamTrack (производитель - TeamShare, США) - универсальную Web-платформу, которую можно настроить на конкретные процессы взаимодействия как фирмы (или банка) с клиентами, так и между сотрудниками внутри нее. В отличие от многих инструментов прежнего поколения, TeamTrack изначально полностью спроектирован в Web-архитектуре, что позволяет клиентам самостоятельно получать нужную им информацию, вводить запросы непосредственно в систему, а также значительно упрощает оперативный доступ к системе территориально удаленных подразделений компании и к специалистам, находящимся на выезде.
Базовые решения
Стержнем банковской автоматизации является АБС. Какой должна быть современная АБС - вопрос не стареющий. Ее концепция постоянно осмысливается и развивается. И на нынешнем форуме вице-президент компании ЦФТ Александр Погудин продолжил эту тему и изложил подход к информационной системе (ИС) как к промышленному решению для автоматизации банков. Требования к АБС диктуются условиями рынка и тенденциями его развития. Тенденция к укрупнению банков выдвигает свои условия к организации их деятельности: для осуществления контроля, централизованного и эффективного управления в условиях роста масштаба вновь образующаяся структура должна быть абсолютно прозрачной. Это значит, что ИС нужно строить как платформу для развития бизнеса, обладающую такими характеристиками, как масштабируемость, профессиональная СУБД, поддержка многофилиальной структуры, возможность работы в онлайновом и офлайновом режимах. Желанием банков быть универсальными и предлагать не только полный спектр традиционных банковских услуг, но и высокодоходные “прорывные” продукты обуславливается необходимость интеграции всех банковских операций в единую ИС, введения настраиваемого документооборота и расширяемой системы отчетности. Интеграция финансовых структур с производством зачастую требует адаптации банковских услуг под требования клиентов вплоть до создания специализированных решений. Соответственно ИС должна быть открытой, способной интегрироваться с другими системами клиента (например, SAP) и даже выполнять часть операций, свойственных промышленному предприятию, и иметь механизмы настройки на любые виды услуг. Именно с этих позиций ЦФТ подходит к развитию своего программного комплекса IBSystem Object, опыт внедрения которого насчитывает около 100 инсталляций.
Новый шаг к промышленным системам сделала компания R-Style Softlab, объявив на форуме о выпуске АБС с графическим интерфейсом RS-Bank V.6 на платформе Oracle9i. Высокие технические качества СУБД (встроенные на уровне ядра алгоритмы Data Mining, механизм защиты данных Oracle Label Security, функции OLAP и др.) позволяют упростить конструкции кода и увеличить производительность прикладных систем. АБС RS-Bank V.6 охватывает все многообразие банковских операций, а широкие возможности по разграничению доступа и протоколированию действий пользователей повышают безопасность эксплуатации комплекса, снижая операционные риски. Открытость системы обеспечивается собственными средствами разработки расширений с использованием языков программирования высокого и низкого уровней (Object RSL, DLM SDK). Среди новых продуктов компании - комплекс RS-Payments Lite для автоматизации взаимодействия банка с внешними платежными системами, а также для создания на этой базе собственной, причем в качестве транспорта можно применять РКЦ, S.W.I.F.T., Telex и другие системы. Настраиваемая пошаговая обработка позволяет управлять корреспондентскими счетами и проводить платежи наиболее удобным для банка способом, а невысокая стоимость системы делает ее доступной для любого кредитного учреждения. Еще одна новинка - комплекс RS-Securities - автоматизирует услуги кредитной организации на рынке ценных бумаг, включая сопровождение сделок с момента их заключения, ведение депозитарного учета и выполнение операций с собственными ценными бумагами. Принципы, заложенные в систему, позволяют гибко настраивать ее под технологию работы банка.
Фирма “ПрограмБанк” анонсировала многоплатформный комплекс для малых и средних банков “Центавр Омега”, разрабатываемый как преемник системы “Центавр Дельта”. Он содержит элементы документооборота и может функционировать на базе различных СУБД (Interbase, MS SQL, Oracle и др.). “Центавр Омега” намечается к внедрению в середине 2003 г.
Постоянно расширяется функциональность и наращивается инфраструктура всех известных базовых АБС. Из наиболее интересных новинок, продемонстрированных компанией ФОРС, можно отметить ряд новых модулей АБС “Ва-Банк” версии 5 и развитой модуль налогового учета, уже внедренный во Внешэкономбанке.
Компания “Диасофт” выпустила новый ПП - комплексную систему автоматизации банковской деятельности в Интернет-оболочке WorkFlow.
На стенде фирмы “Инверсия” была представлена третья очередь системы “Фонд”, созданной на платформе СУБД Oracle и предназначенной для полнофункциональной автоматизации торговых, расчетных и контролирующих подразделений казначейства банка. Клиентская часть разработана средствами Oracle Forms и Oracle Reports. Технологии, реализованные в системе “Фонд”, представляют собой готовое решение для учета операций центров доходности в разрезе активов и финансовых портфелей. Документооборот обработки сделок в рамках системы может определяться банком индивидуально. Реализован пакет типовых учетных схем. В рамках проекта “Банк - XXI век” продемонстрированы подсистемы “offline Отделение”, автоматизирующая процесс обмена информацией в системе “Головной офис - дополнительные офисы/отделения”, и “Депозитарные ячейки”. Выпущен новый блок безопасности, управляющий доступом пользователей к АБС. В рамках проекта InvoBank показана подсистема “Обмен информацией в системе «Головной офис - дополнительные офисы/отделения - филиалы»”.
