Федеральным законом 149-ФЗ от 04.06.2014 г. внесены изменения в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты РФ. В указанном законе появилась статья 6.1, которая закрепляет возможность создания и отправки страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме. Это может быть заявления о заключении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования.

При этом, согласно закону, официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы для обмена информацией между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой ИС.

«Нововведения не сильно меняют существующие порядки, а скорее узаконивают то, что сейчас существует де-факто. Правительство узаконивает сложившуюся схему общения страховщика и физлиц и определяет основным каналом коммуникаций портал с возможностью отправки электронных сообщений, а также системой идентификации, что очень важно. Надо отметить, что эта система с одной стороны упрощает работу страховщиков и избавляет их от необходимости в обязательном порядке предоставлять страхователю бланки строгой отчетности (БСО), с другой стороны, резко ограничивает посредников и страховых брокеров, следовательно — устранение мошеннических схем», — считает независимый эксперт Павел Плотников.

Это мнение разделяет Алексей Бутрим, руководитель продаж управления личного страхования группы компаний «Малакут»: «Отправка документов в электронной форме — распространенная практика, которая реализуется страховщиками на своих сайтах. Правда, есть нюанс — это возможно только для стандартизированных, так называемых „коробочных“ продуктов. Заявлением о наступлении страхового события сейчас является телефонный звонок в call-центр страховщика. В дальнейшем формируется пакет необходимых документов, некоторые из них предусмотрены в электронной форме».

В отличие от большинства законодательных новелл, затрагивающих вопросы подписания электронных документов, настоящими изменениями допускается использование физическим лицом простой электронной подписи. Информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой ЭП страхователя — физического лица признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное. Такая возможность, как полагают эксперты, обусловлена требованием авторизации на сайте страховщика, где страхователю надлежит заполнить готовые формы документов.

«Использование простой ЭП не несет в себе никаких рисков, так как она ставится страховщиком на оферте, все пункты которой заранее рассмотрены, согласованы, а риски учтены с запасом. Подпись страхователя (не важно — электронная или на бумаге) не означает, что оферта стала договором. Она начинает считаться таковым только после оплаты страховых взносов (премии), — комментирует г-н Бутрим. — В целом недоверия к электронному формату становится все меньше. С другой стороны, полный отказ от привычных бумажных носителей возможен только после внедрения единой электронной базы данных у всех участников процесса. Например, ГИБДД должна „видеть“, есть ли у меня действующее ОСАГО, поликлиника — действующий полис ДМС и т. д. Пока этого нет, от бумаг никуда не денемся».

Договор добровольного страхования также может быть составлен в виде электронного документа. При этом страховщиком предусмотрено использование усиленной квалифицированной электронной подписью: в случае направления страховщиком страхователю — физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком УКЭП с соблюдением требований 63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

По мнению г-на Плотникова, основной массе страховщиков не придется что-либо менять, за исключением добавления функции работы и хранения документов с УКЭП, если конечно она еще не реализована.

Отметим, что согласно принятым изменениям деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается.

«Данный закон несколько запоздал, но лучше поздно, чем никогда. Основная его задача упростить работу страховщиков и избавить их и физических лиц от БСО, а, следовательно, бесконечных курьеров, доставляющих гражданам полисы, или нескончаемых очередей граждан, которые хотят забрать документы, без которых можно вполне обойтись. Наибольшее влияние эти изменение окажут на рынке автострахования, ДМС и страхования для выезжающих за границу. Кроме того, закон серьезно помогает в борьбе с недобросовестными страховыми агентами и брокерами, так как для них оказание услуг в электронном виде не доступно», — считает г-н Плотников.


Версия для печати