Противодействие отмыванию денежных средств (англ. Anti-Money Laundering, AML) и превенция спонсирования терроризма — один из главных вопросов безопасности в сфере финансов на данный момент. Большинство требований AML определяются не внутренней политикой банка, а законодательством государственного или международного уровня. Несоблюдение требований банком ведет к крупным штрафам и удару по имиджу компании. Для предотвращения инцидентов современные банки формируют политику отношений с клиентом на принципах «Знай своего клиента» (англ. Know your customer, KYC).

Принцип «Знай своего клиента» основывается на сборе личной информации клиента и позволяет:

  • Подтвердить личность клиента.
  • Провести скоринг клиента.
  • Выявить злоумышленника или политически значимого человека.
  • Делать прогноз поведенческих моделей клиента.
  • Проводить мониторинг действий клиента.

Применение политики KYC — сложная задача. Речь идет о вопросах сохранности личных данных клиентов, постоянном мониторинге и прогнозировании инцидентов. На выполнение этих задач требуются финансовые, логические и, в первую очередь, человеческие ресурсы.

В классическом понимании для подтверждения личности клиента необходимо физическое присутствие клиента в отделении банка. Так как число клиентов банка постоянно растет, а за счет ужесточения регламента AML всё больше операций требует дополнительной проверки, отделения банков становятся более загруженными. Для перераспределения потока клиентов финансовые институции применяют дистанционные способы аутентификации клиентов.

Методы идентификации клиента

Наиболее совершенным способом подтверждения личности является биометрия. Распространенные способы биометрической идентификации — распознавание человека по лицу, радужной оболочке глаза или отпечаткам пальцев.

Распознавание лица (англ. facerecognition) — самый удобный способ аутентификации для финансовых институтов. Внедрение технологии не требует дополнительных технических средств. Банкоматы, мобильные устройства и банковские отделения изначально оснащены цифровыми камерами. Установка программного обеспечения по распознаванию лица добавляет функциональность уже существующей системе.

Практическое применение технологии распознавания лица

Возможности по применению идентификации личности по лицу разнообразны. Двухфакторная аутентификация позволяет: проводить больше рутинных банковских операций дистанционно, персонализировать подход к клиенту и пресекать попытки мошенничества.

Рутинные операции на терминалах самообслуживания

Снятие наличных со счета через банкомат стало для современного потребителя повседневностью. Тем не менее, для снятия крупных сумм денег клиент банка обычно должен совершить ряд дополнительных действий для проверки безопасности. Регламент AML напрямую влияет на сумму денег, доступную для снятия без дополнительной идентификации личности. Двухфакторная аутентификация помогает подтвердить личность клиента без его присутствия в банке, открывая доступ к проведению крупных финансовых операций.

С другой стороны, биометрическая идентификация решает проблему неправомерного использования банковской карты. С точки зрения права, пользоваться банковской картой может только ее владелец или юридически доверенное лицо. Аутентификация пользователя банкомата по ПИН-коду и биометрическим данным не позволит провести операцию постороннему человеку. Также если одной картой пытаются воспользоваться несколько лиц, счет может быть автоматически заморожен до выяснения обстоятельств.

Превенция отмывания денег также коснулась операций обмена валюты. Политика AML ограничивает клиента в обмене крупных сумм денег. Терминал обмена наличности с функцией распознания лица не позволит одному человеку провести ряд крупных операций подряд. Следовательно, клиенту придется посетить отделение банка и представить дополнительные документы.

Индивидуальный подход к безопасности

Политика AML нацелена на постепенное создание инфраструктуры по обмену информацией об определенных персонах. Главным образом, речь идет о людях, находящиеся в черных списках и политически значимые лица.

Причины попадания человека в черный список могут быть разными. Методы реагирования, соответственно, тоже зависят от статуса лица. Распознание преступника приведет к незамедлительному уведомлению службы безопасности. В случае обслуживания недобросовестного заемщика может быть предусмотрен сценарий отказа в сервисе.

Особый подход необходим и к так называемым политически значимым личностям (англ. Politically exposed person, PEP). Персоны, занимающие значимые политические посты, в контексте AML находятся в группе риска, так как их деятельность требует более тщательного контроля для превенции коррупции. При интеграции решения с базой данных клиентов, банк может удостовериться, что PEP-персона проводит операции с собственными деньгами или средствами, полученными легальным путем. Внимательный подход к работе с такими клиентами банка позволит незамедлительно отреагировать в случае появления нетипичных финансовых транзакций с использованием из счетов.

Таким образом, биометрические технологии способны помочь финансовым институциям решить задачу соответствия стандартам AML и KYC. При этом, распознавание лица — самый удобный способ сбора биометрических данных, который можно внедрить в конкретную инфраструктуру банка.

Автор статьи — менеджер по поддержке бизнеса компании BS/2 (группа Penkikontinentai).

Версия для печати