Платежная система “Золотая корона”, созданная сотрудниками Центра финансовых технологий (ЦФТ, г. Новосибирск), стартовала в 1994 г. В настоящее время она объединяет 120 банков России и является крупнейшей в стране системой, использующей в качестве инструмента платежа микропроцессорные карты. Суммарный объем эмиссии карт для “Золотой короны” на сегодня составил около 330 тыс. штук при 50%-ном ежегодном приросте. Всего установлено 5,5 тыс. терминалов и около 100 банкоматов, обеспечивающих более 613 тыс. платежных транзакций в месяц на общую сумму 305 млрд. руб.
Александр Григорьев: “В технологии системы "Золотая корона" заложена возможность интеграции банков”
При создании системы “Золотая корона” в качестве основной была выбрана микропроцессорная карта Е3744 компании Solaic с простейшим набором команд, позволившим сочетать онлайновый и оффлайновый режимы, реализовать локальную идентификацию клиента и карты и таким образом снизить стоимость транзакций. Однако при этом нельзя использовать одну и ту же карту для предоставления разных услуг: для каждой из них требуется отдельная карта. Окончанию первого этапа разработки и тестирования карты “Золотая корона” нового поколения на базе международных спецификаций Europay, Mastercard, Visa (EMV) был посвящен семинар, проведенный 28 ноября компаниями “Золотая Корона”, ЦФТ, CemPlus и VeriFone при участии Центрального банка России.
Открывший семинар вице-президент компании “Золотая корона” Александр Григорьев упомянул о реализации концепции ВПС (внешних платежных систем), которая позволяет обслуживать любые виды магнитных карт любых платежных систем - как международных, так и российских. Осуществлен также ряд проектов по передаче технологий странам СНГ (Туркмения, Киргизия) для создания региональных и национальных платежных систем. Дальнейшим шагом организационного развития системы является создание ассоциации участников “Золотой короны”, призванной решить проблемы интеграции банков на столь обширной территории, какой является Россия.
О стратегии технологического и функционального развития карты “Золотая корона” рассказал вице-президент ЦФТ Юрий Юшков. Как показывает мировая статистика, 90% операций с карточками производится на территории страны ее банка-эммитента, следовательно, эволюция этого финансового инструмента отражает специфику и потребности национального рынка. Сегодня в “Золотой короне” соотношение операций (транзакций) по выдаче наличных денег и по оплате услуг и товаров в торгово-розничной сети составляет 24 к 76. Это говорит о том, что карта работает в основном как инструмент расчетов населения за покупки и услуги. Структура платежей, где львиная часть операций приходится на суммы менее 50 тыс. руб., служит еще одним подтверждением тому. Таким образом, карточная платежная система конкурирует с наличными деньгами, позволяя завоевать такой огромный в нашей стране потребительский рынок. Создание многофункциональной карточки - один из ключевых моментов на пути к успеху. Классифицируя услуги, которые банк может предложить индивидуальным клиентам, специалисты ЦФТ выделяют следующие группы:
- управление счетами (перераспределение средств между депозитными и расчетными счетами, оплата счетов, электронные переводы, конвертация валют, выдача информации о состоянии счетов);
- услуги дебета/кредита в различных режимах (онлайновый, оффлайновый);
- операции с наличными (получение денег в банкоматах, отделениях, депонирование);
- электронный кошелек (перевод денег со счета на карту и обратно, оплата товаров и услуг);
- электронная коммерция;
- идентификационные услуги (медицинские карты, удостоверения, контроль доступа);
- Loyalty-программы (управление скидками).
Для реализации этих функций в системе “Золотая корона” помимо основного технологического приложения следует ввести два новых: “идентификационное” и “электронный кошелек”. Наличие этих трех приложений на одной карте позволит банкам минимизировать затраты и реализовать гибкие схемы, предлагающие клиентам продукты, которые в максимальной степени будут отвечать их потребностям.
Поскольку на карте Е3744 невозможно реализовать полный набор необходимых продуктов, специалисты ЦФТ разработали программу создания EMV-совместимой карты на базе MPCOS-EMV. Карта MPCOS-EMV компании GemPlus позволяет записывать несколько приложений одним или разными эмитентами. А международный промышленный стандарт EMV 3.0 обеспечивает работу карты с любыми EMV-совместимыми терминалами. Выполнение этой программы новой карточки разбито на этапы: на первом реализуется базовое приложение, на втором - “идентификационная” карта и “электронный кошелек”. Третьим этапом может быть концептуальная переработка этой модели (всех трех приложений) на базе спецификаций для открытых информационных систем.
По вопросам регулирования операций, совершаемых при помощи микропроцессорных банковских карт, выступил заместитель начальника Управления методологии межбанковских расчетов Центробанка Евгений Платонов. Он сказал, что роль ЦБ в отношении операций, которые не отражаются по банковскому счету и проводятся на специальных устройствах, еще не определена. В течение 1997 г. специалисты банка исследовали и анализировали опыт работы с системами электронных денег ведущих банков Запада. “К концу года в специальном положении мы расскажем, в каком направлении будет строиться работа с такими видами операций”, - пообещал г-н Платонов.
В рамках семинара прошла презентация EMV-совместимой карты “Золотая корона”, выпуск которой ознаменовал первый этап развития системы.
Менеджер по продажам в странах EMEA компании VeriFone Джеймс Садлер (James Sadler) рассказал о новых продуктах своей фирмы, являющейся ведущим производителем платежных терминалов и ПО для смарт-технологий. Специалисты компании GemPlus представили подробную информацию о семействе карт MPCOS.
Телефон компании “Золотая корона”: (3832) 321-142.
Наталья Шестопалова
