КОНФЕРЕНЦИИ

В октябре в Москве, в гостинице "Космос", прошел очередной ежегодный Форум разработчиков интегрированных банковских систем (ИБС). В нынешнем году он был юбилейным - десятым по счету. Минувшее десятилетие можно считать возрастом и самой банковской отрасли страны как системы финансовых учреждений, информационно-технологическое развитие которой обеспечивалось передовым отрядом отечественных компаний - разработчиков ПО. За это время банковские средства автоматизации прошли путь от заказных программ типа "Операционный день" и собственных разработок до интегрированных систем управления бизнесом. И все десять лет форум был не только местом демонстрации продуктов и достижений в области автоматизации, но и средоточием дискуссий, консультаций, обсуждений частных и общих проблем, привлекавших сотни банковских ИТ-специалистов со всей страны.

На сей раз для участия в форуме зарегистрировалось, по данным ассоциации российских банков, около 1 тыс. человек. Спонсорами мероприятия выступили 20 компаний - наибольшее число за все годы его проведения. Это основные отечественные поставщики интегрированных и специализированных решений для кредитных учреждений: БИС, BIFIT, BSS, "Диасофт", EGAR Technology, "Заказные ИнформСистемы", "Инверсия", Intersoft Lab, "Кворум", "Комита", CSBI, "Новая Афина", "ПрограмБанк", РФК, "ТехносК", ФОРС, ЦФТ, R-Style Softlab, Escape/M, "ЮниСАБ". На церемонии открытия Евгений Хохлов, директор "ПрограмБанка", являющегося одним из основателей и постоянным участником форума, сказал: "Десять лет назад, начиная это мероприятие, мы хотели уйти от традиционной выставочной формы представления своих продуктов, следовать принципам открытости, информационной насыщенности, поддержки живого общения и соревновательного духа".

Система и ее босс

Последние три года наблюдаются устойчивые темпы роста отечественной банковской системы. Некоторые показатели этого процесса привел в своем выступлении президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. За период с 2001-го по 2004 г. активы банковского сектора выросли в 2,5 раза (в 2003-м - на 35%). Капитал банков увеличился в 2,9 раза. Объем кредитов, выданных предприятиям, вырос за нынешний год по сравнению с прошлым в 3 раза. Сумма привлеченных средств физических лиц, являющаяся показателем доверия клиентов к российским банкам, в прошлом году составила 1,5 трлн. руб.; в 3,5 раза по сравнению с 2001-м вырос объем вкладов населения. Расширяются объемы операций, появляются новые их виды, увеличивается документооборот, повышаются требования к программным продуктам и средствам защиты информации. Пример тому - наблюдаемый поворот банков к розничному бизнесу, ипотечному потребительскому кредитованию. Все это требует освоения новых технологий. Самое серьезное внимание уделяется развитию таких направлений, как хранилища данных (ХД), управление ликвидностью, доходностью и рисками, управленческий учет и бюджетирование, CRM, скоринговые системы. Ввиду разнородности сложившейся прикладной среды обсуждаются вопросы о стандартах и форматах обмена данными, позволяющих создать единое решение на основе продуктов различных разработчиков.

В Центральном Банке России - контролирующем и законодательном органе банковской системы - жизнь также не стоит на месте. Последнее десятилетие прошло здесь под лозунгом максимальной информатизации функциональной деятельности подразделений ЦБ. Работа велась по трем направлениям: разработка учетных операционных систем, автоматизация информационно-аналитической и административно-хозяйственной деятельности. За этот период число учетных систем, созданных силами банка, сведено в результате их унификации к десяти. В дальнейшем планируется оставить только две. Другое направление - повышение уровня централизации обработки данных, для чего осуществляется переход от многочисленных центров обработки всего к двум. Расширяется спектр решаемых информационно-аналитических задач, ведется их интеграция в единое, взаимосвязанное множество, проводится работа по унификации процессов административного управления и внутрихозяйственной деятельности.

МСФО: подходы и решения

В рамках форума по традиции прошла конференция, затронувшая наиболее актуальные сегодня темы банковской автоматизации. К ним относятся прежде всего вопросы, связанные с переходом на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Подготовка к этому переходу идет почти год, и каждый из поставщиков ИБС предлагает свой метод, в целом общий для всех - трансформации и корректировки данных, но отличающийся акцентами и способами решений.

Так, в "ПрограмБанке" считают, что для составления отчетности по МСФО необходимо с самого начала привлекать аудитора или консультанта для анализа постановления ЦБ N 181Т, содержащего рекомендации по ее подготовке. Главная задача банка - формирование учетной политики и регламента по МСФО, что поможет ответить на некоторые вопросы, не поясненные до конца в постановлении. Компания считает нецелесообразным предлагать своим клиентам решение, в котором реализована стратегия, предложенная одним аудитором. Предоставляя банкам свободу выбора и возможность использования привычных связей с аудиторами, "ПрограмБанк" постарался вложить в свое решение максимум универсальных механизмов, с тем чтобы любая учетная политика, составленная сертифицированным аудитором клиента, могла быть в нем реализована. Взаимодействие аудитора с банком включает разработку учетной политики, регламента и правил трансформации данных, формирование реестра корректировок, а совместная деятельность банка и создателя ПО сводится к подготовке исходных данных, их загрузке и корректировке в соответствии с учетной политикой, а затем и к генерации отчетности по МСФО. Процесс формирования отчетности является итерационным.

Типовое решение по трансформации отчетности в соответствии с постановлением N 181Т реализовано "ПрограмБанком" во всех продуктах компании. Для стыковки с ними используются информационные шлюзы, позволяющие вводить данные и из внешних систем. Механизмы настройки на учетную политику допускают наряду с проведением автоматических расчетов и ручной ввод данных, что бывает полезно на начальных этапах, когда еще не все действия формализованы. Настройки корректировок данных, проводимых в разное время, хранятся в архиве. Индивидуальное решение по МСФО может быть создано на базе аналитического программного комплекса "Нострадамус".

Продукт компании Intersoft Lab "Контур Корпорация. Отчетность по МСФО" предполагает три сценария внедрения: тиражный, тиражный расширенный и индивидуальный. Опрос, проведенный этой фирмой среди банков, показал, что большинство из них хотели бы получить от разработчиков коробочное решение вместе с типовой моделью трансформации данных и методикой корректировок, дабы его можно было взять за основу и легко адаптировать для использования у себя в учреждении. Типичный срок внедрения такого решения на платформе "Контур Корпорация" - пять недель. Тем банкам, которые собираются начать с разработки учетной политики, следует обратиться к помощи аудиторской компании.

Промышленно-инструментальные средства подготовки отчетности по МСФО методом трансформации только выходят на рынок банковской автоматизации. Понимая, что исходная информация для формирования документов МСФО может быть использована и для решения множества других управленческих банковских задач, разработчики все чаще обращаются к технологиям ХД. Такое хранилище, в частности, лежит в основе решения "Хранилище данных. Контур Корпорация", предлагаемого компанией Intersoft Lab. Его система настроек позволяет работать с множеством планов и статей МСФО, таблиц перегруппировки статей, алгоритмов расчета корректирующих проводок и пр.

В тиражной версии продукта планы и статьи МСФО заранее предустановлены. Кроме того, реализованы таблицы связей балансовых счетов ЦБ РФ и статей планов МСФО. Тиражные проекты для разных организаций различаются набором данных, загружаемых в хранилище, и степенью автоматизации процесса трансформации. Расширенный тиражный вариант может быть интересен для финансовых учреждений, уже имеющих опыт формирования отчетности по МСФО и готовых к созданию полноценного ХД для решения самых разных управленческих задач.

R-Style Softlab рассматривает средства генерации отчетности по МСФО как платформу для построения управленческого учета в банке и системы поддержки принятия решений и при разработке подсистемы "Финансовая отчетность" стремилась к максимальному уровню автоматизации всех процедур и в первую очередь расчета корректировок. Три стандартных этапа получения отчетности по МСФО (трансформация данных, корректировка, формирование выходных форм) не гарантируют полного успеха. В компании считают, что для обеспечения надлежащего качества отчетности по МСФО необходимо готовить данные и для расчета корректировок. Исходя из своего практического опыта, специалисты R-Style Softlab разработали специализированный модуль "МСФО Аналитические данные", в котором на основе первичных сведений (сделок, договоров) готовятся данные для проведения корректировок и построения "Примечаний" к отчетности. Значения учетных статей, корректировок и алгоритмы их расчета можно выверять и исправлять на уровне интерфейса модуля, который позволяет вычислять и промежуточные итоги, сортировать и группировать данные по филиалам и дочерним организациям.

Поддержка территориальной инфраструктуры

Стремясь к увеличению клиентской базы и предоставлению клиентам максимально возможного числа услуг, банки вынуждены создавать разветвленные многоуровневые инфраструктуры и продвигать бизнес в регионы. Территориальная распределенность банковской сети и разнообразие организационных форм обслуживания (филиалы, дополнительные офисы, обменные пункты, операционные кассы) требуют универсальных решений по автоматизации бизнеса, обеспечивающих различные схемы и режимы взаимодействия отдельных подразделений между собой и с центральным офисом. Такие системы поставляют многие производители средств комплексной автоматизации, ориентированные на работу с крупными многофилиальными банками: "Диасофт", R-Style Softlab, ЦФТ, "Новая Афина", ФОРС и др. Среди специализированных решений - предложения от компании Intersoft Lab по централизованной и распределенной обработке информации на основе ХД "Контур Корпорация" и других ее продуктов. Для банковских структур, имеющих ХД в центральном отделении и автономные автоматизированные банковские системы (АБС) в филиалах, предлагается решение для консолидации данных и последующей рассылки отчетов в филиалы (в форматах Excel, HTML, локальных OLAP-кубов). Другой вариант, консолидация данных с сохранением доступа филиалов к ХД, дает технические возможности для решения, например, задач бюджетирования, когда филиал может видеть свои отчеты сразу же после выполнения аллокаций и разнесения расходов центрального офиса, а также взаимодействовать в режиме онлайн с курирующими их специалистами головного офиса.

Для консолидации данных очень крупных банков и банковских групп предлагается распределенное решение, предусматривающее организацию в филиалах собственных локальных ХД, куда загружаются данные из их АБС. Затем данные из локальных ХД передаются в центральное хранилище, а в обратном направлении пересылается нормативно-справочная информация.

Для выполнения локальных задач предлагается дешевое решение на базе продуктов "Контур". Суть его заключается в периодической выгрузке в центральную БД файлов, образующих тематические каталоги (например, каталог по кредитному портфелю). Объединение файлов одного каталога порождает один или несколько OLAP-кубов, ориентированных на пользователей и предоставляемых им по электронной почте, через Web-сайт и т. д. В результате реализуется технология так называемых мобильных отчетов. Другой пример информационной архитектуры - OLAP-портал, содержащий интерактивный отчет (ссылку на OLAP-кубы) и предназначенный для информационного обмена в филиалах.

Гибкость информационного взаимодействия банковских структур достигается в каждой ИБС индивидуальными средствами. Поддержка функционирования многофилиального банка в ИБС "БИСквит" компании БИС осуществляется на двух уровнях (головной офис - филиал, филиал - дополнительный офис) и реализована с помощью специальных модулей и процедур. Взаимосвязи первого уровня обеспечиваются процедурами модулей "Обмен электронными документами", "Корреспондентские отношения", "Базовый модуль" и "Финансовая отчетность и анализ". Для взаимодействия филиала с дополнительными офисами в режиме офлайн реализован прикладной программный интерфейс (в программе "Обмен электронными документами"). Связь с дополнительными офисами может быть налажена и в терминальном режиме.

Поддержка документооборота в распределенных банковских структурах - одна из главных функций ИБС "Гефест", разработанной "ПрограмБанком". База данных банка пополняется посредством комбинации онлайн- и офлайн-режимов обмена информацией между подразделениями и центральным офисом. Для онлайн-доступа используется стандартный telnet-протокол, к преимуществам которого относятся низкие требования к пропускной способности каналов связи.

Компания Escape-M предлагает систему "МтБанк.Ритейл", построенную на постреляционной СУБД Cache/. В ней допускается выбор пользовательского интерфейса (текстовый, графический) и режима работы (в централизованной или распределенной архитектуре).

Инструменты интеграции

Один из разделов конференции был посвящен средствам интеграции, таким, как хранилища данных, продуктам на их основе и инструментам интеграции приложений, базирующимся на технологии workflow.

Система информационного обслуживания OLRIS (On-Line Reference & Information Systems), представленная компанией "Заказные ИнформСистемы", предназначена для сбора внешней и внутренней информации, а также ее распределения с целью информационной поддержки работников предприятия, участвующих в принятии решений разного уровня. Для загрузки данных в ХД служит подсистема импорта файлов, действующая в автоматическом (пакетном) или полуавтоматическом режимах. В OLRIS можно быстро создавать и редактировать отчеты, отображение которых осуществляется через браузер Internet Explorer.

Компания CSBI ("Компьютерные системы для бизнеса"), эксклюзивный дистрибьютор и партнер фирмы FileNet (США), представила известный одноименный продукт, предназначенный для создания интегрированного электронного архива документов самых разных типов (см. PC Week/RE, N 18/2004, с. 38). Обеспечивается совместная работа с документами групп пользователей как по локальной сети, так и через Интернет, а также управление их жизненным циклом. На базе FileNet можно строить не только архивы и средства маршрутизации документов, но и системы автоматизации делопроизводства.

Об использовании технологии workflow для интеграции всех ИС банка и его бизнес-процессов рассказали представители компании "Логика Бизнеса". Проектирование системы управления ведется здесь и на стратегическом уровне, предусматривающем постановку целей, и на уровне построения всех процессов, обеспечивающих их достижение. Применение процессного подхода способствует повышению внутрикорпоративной эффективности работы, исключению бумажного документооборота, упрощению бизнес-процессов и ускорению их выполнения.

Финансовое управление банком

Автоматизация финансовых институтов уже не мыслится без решения задач бюджетирования, управления ликвидностью, доходностью и рисками. И каждый уважающий себя разработчик старается в той или иной степени заявить о себе в этом сегменте рынка банковских продуктов. В одних случаях подобные задачи решаются в рамках ИБС (например, модуль "Бюджетирование" в ИБС "БИСквит" фирмы БИС), в других - с помощью специализированных систем (модуль управления рисками в системе 5NT(e)Treasury компании "Диасофт"), а также готовых отечественных ("Контур Корпорация. Финансовое управление" от Intersoft Lab) и западных решений (продукты для анализа операционных, рыночных и кредитных рисков, а также рисков ликвидности компании SAS; Oracle Financial Services Applications и Oracle E-Business Suit корпорации Oracle).

Среди новинок - система "ЦФТ-Управленческий учет" компании ЦФТ, ориентированная на крупные банки. Наряду с оптимизацией бизнес-процессов она позволяет банку предложить своим корпоративным клиентам услуги аутсорсинга по контролю исполнения бюджета, которые могут заинтересовать холдинговые структуры с территориально распределенной филиальной сетью, желающие контролировать расходы филиалов как по статьям, так и в целом по всем видам деятельности в реальном масштабе времени. Такая услуга может оказаться полезной средним и малым предприятиям, не имеющим достаточных собственных ресурсов для построения систем бюджетного контроля.

Автоматизация деятельности инвестиционных компаний и банков на фондовом рынке - основное направление работы компании EGAR Technology, а EGAR Focus - основной ее продукт для комплексной автоматизации фронт-, мидл- и бэк-офисов. При разработке стратегии управления банком нередко возникают противоречия во взглядах на бизнес между менеджерами и трейдерами. Если трейдеры заинтересованы в получении максимальной прибыли, что зачастую связано с большими рисками, то риск-менеджеры стараются исключить из арсенала трейдеров наиболее сомнительные операции и уменьшить степень риска, что снижает потенциальную доходность биржевых операций. Система управления кредитным риском банковского портфеля EGAR Credit risk служит инструментом для улучшения управления рисками в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по контролю за рисками и требованиями ЦБ РФ (включая Положения 254-П о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам и 242-П об организации внутреннего контроля). Она поддерживает бизнес-процесс корпоративного кредитования, начиная с подачи заявки и кончая генерацией кредитной сделки и обработкой операций по ней. В продукте, опробованном в ряде российских банков, имеется набор математических моделей количественной оценки кредитных рисков корпоративного кредитования.

Для целей потребительского кредитования EGAR Technology предлагает новое решение EGAR MacroScoring, позволяющее автоматизировать оценку кредитоспособности физических лиц при продажах розничных кредитных продуктов.

Технологии обслуживания клиентов

Эта тема была, пожалуй, наиболее широко обсуждавшейся на форуме. Розничный банковский бизнес предполагает массовый охват населения, что требует построения сети подразделений, использования всевозможных каналов доступа и предоставления максимального спектра финансовых услуг для каждого способа обслуживания. Несмотря на то что наиболее распространенной сегодня остается традиционная форма работы с клиентом - в операционном зале, дистанционное обслуживание, имеющее свои неоспоримые преимущества как для клиентов, так и для розничного банка, со временем будет ее замещать. И разработчики готовятся к этому уже сейчас.

Компания "Банк’с Софт Системс" предлагает специализированный продукт "Частный клиент" для предоставления частным лицам услуг Интернет-банкинга и телебанкинга. "Частный клиент" поддерживает операции по кредитам, депозитам, пластиковым картам, переводам и платежам, позволяет вести выдачу справок по счетам и т. д. Безопасность всех этих операций обеспечивается за счет использования протокола SSL, а также средствами криптозащиты.

В системе iBank 2 компании BIFIT для предоставления услуг электронного банкинга реализована поддержка самых разных каналов доступа: Интернет, WAP, SMS, телефон (голос, факс, модем). Вместе с iBank 2 эта фирма поставляет коробочную версию модуля "Интернет-банкинг для частных лиц", позволяющего дистанционно управлять счетами, переводами, платежами и операциями с банковскими картами. Для работы клиент может использовать компьютер с любой ОС (Windows, Linux, Mac OS, Solaris, FreeBSD и пр.) и любым Web-браузером (Internet Explorer, Mozilla, Netscape, Opera). Клиентская часть реализована в виде Java-аплета, загружаемого в Web-браузер пользователя. Для защиты сообщений применяются механизмы ЭЦП, шифрования, контроля целостности передаваемых данных и криптографической аутентификации сторон. В системе предусмотрено управление рассылкой уведомлений.

Активизация рынка КПК привела к снижению их стоимости, сделав ее сравнимой со стоимостью мобильных телефонов, что способствовало расширению числа пользователей этих устройств. Интернет-банкинг через КПК и смартфоны реализован в системе iBank 2 с помощью модуля "Mobile-банкинг".

Продукты для потребительского рынка пользуются все более высоким спросом. R-Style Softlab выпустила в этом году новое решение в линейке продуктов RS-Bank v.6 - систему розничного банковского обслуживания RS-Retail v.6. В свою очередь, ЦФТ предлагает систему комплексного обслуживания частных клиентов "ЦФТ-Ритейл банк", предназначенную для работы с депозитами и кредитами, выдаваемыми физическим лицам, с пластиковыми картами и коммунальными платежами, для выдачи зарплаты, организации работы обменного пункта и проведения операций с валютой. "ЦФТ-Ритейл банк" благодаря интеграции с системой Faktura.ru поддерживает операции по управлению банковским счетом через Интернет. На базе системы SimMP реализована возможность управления счетом с мобильного телефона. Комплекс поддерживает совмещенную (кобрэндинговую) карту "Золотая Корона - MasterCard", держатели которой смогут снимать наличные в стране и за рубежом с единого корсчета, открытого в российском банке.

"Диасофт" представила решение для автоматизации розничного обслуживания 5NT(e) RETAIL, которое входит в состав интегрированной банковской системы 5NT(e), а также может использоваться автономно. Продукт поддерживает широкий спектр услуг и современные каналы доставки их населению, обеспечивает онлайн- и офлайн-режимы работы с филиалами и дополнительными офисами, средства настройки технологий обслуживания. Компания БИС предлагает розничному сегменту модули ИБС "БИСквит": "Частные вклады", "Коммунальные платежи", "Розничное кредитование", "Пластиковые карты".

Розничный сервис может опираться как на технические средства обслуживания, так и на сеть операционных касс. Ориентируясь на традиционную и пока еще преобладающую форму работы с населением, полезно следовать базовым принципам организации кассового обслуживания физических лиц - об этом шла речь в выступлении заместителя генерального директора компании "ФОРС - Банковские системы" Геннадия Заманского. К их числу относятся: комплексное обслуживание клиента (принцип "одного окна"), квантованность коммуникаций, эргономичность интерфейсов рабочего места операциониста, гибкость продуктных наборов, безбумажное общение с клиентом, жесткое разграничение фронт- и бэк-офисов. Комплексное обслуживание подразумевает предоставление клиенту в окне операциониста самых разных услуг: это и операции по вкладам и кредитам, пластиковым картам (их пополнение), денежным переводам, коммунальным платежам, обмену валюты и др. Под квантованностью коммуникаций понимается оперативная загрузка из базы данных информации о клиенте и отправка сообщений о проделанных операциях в бэк-офис. Графический интерфейс должен позволять быстро конструировать операции по разным банковским продуктам, не прибегая к вводу реквизитов счетов, нормативов, лимитов и прочих справочных данных. Построенная на этих принципах технология позволит банку быстро, как говорится, "не отходя от кассы", обслужить клиента, удовлетворив все его запросы, и тем самым достигнуть своей конечной цели - понравиться ему!

Несмотря на плотный график работы форума, далеко не все вопросы автоматизации банковского бизнеса нашли достаточно полное отражение в его программе. И все же он по-прежнему остается центральным событием, объединяющим всех участников этого рынка: только здесь разработчики могут послушать доклады конкурентов, а посетители - получить всю необходимую информацию из первых рук.