АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВ    

Часть1

Прошедший год оказался богатым на события в отечественной банковской сфере. Несмотря на то что некоторые из них негативно отразились (по крайней мере в краткосрочной перспективе) на состоянии рынка кредитных организаций, произошедшие перемены явно продемонстрировали появление новых тенденций в развитии российского банкинга. Во-первых, начавшиеся после серии ревизий, проведенных ЦБ, и последующего закрытия ряда банков волнения (да и старательно нагнетаемая госчиновниками тревожная обстановка) вызвали не только легкую панику среди вкладчиков, но и привели к скорейшему развертыванию системы страхования вкладов (www.sber.org), а также все ярче вырисовывающемуся процессу укрупнения банков.

Рыночный контекст

Трудно однозначно утверждать, способствуют ли данные явления повышению цивилизованности и бизнес-культуры отечественного кредитного рынка, но можно достаточно уверенно говорить о том, что рынок банковской автоматизации в сложившейся ситуации ждет подъем (свойственный ему при любом реформировании в банковской сфере). Так что введение МСФО и соответствующее обновление программного обеспечения постепенно перестает быть главным "коньком" поставщиков АБС, внимание которых все больше привлекает рынок продуктов для розничного банковского обслуживания. Значимость клиентов - физических лиц непрерывно растет (особенно явно эту значимость банки ощутили во время панического массового закрытия счетов в июле 2004-го), а в целом прошлый год можно назвать началом бума потребительского страхования. По данным "РБК. Рейтинг", к концу I квартала 2004 г. 100 самых активных участников рынка розничного кредитования выдали населению России около 76 млрд. руб., т. е. рост суммы кредитов составил 14,1% по отношению к соответствующим данным на конец 2003-го. При сохранении темпов эта сумма на конец 2004 г. должна была составить более 112 млрд. руб. Кроме того, стоит отметить растущую популярность отдельных банковских сервисов. Так, увеличилось количество предприятий, выдающих зарплату своим сотрудникам с помощью пластиковых карт, вследствие чего повышение культуры карточных платежей можно теперь увидеть не только по отчетам разнообразных исследовательских организаций, но и воочию наблюдать во время посещения магазинов. Возросла роль банковских сервисов при осуществлении коммунальных платежей.

Несмотря на серьезные препятствия на пути развития, главные из которых - явная нестыковка возможностей клиентов и желаний банков, а также нечеткости законодательства, рынок ипотечного кредитования медленно, но верно укрепляет свои позиции. Немалую роль в расширении данного сегмента банковской деятельности в 2004 г. сыграло продолжающееся повышение цен на жилье практически во всех крупных городах страны, что заставило инвестиционно-строительные компании пойти на тесное сотрудничество с банковскими структурами для обеспечения приемлемых условий кредитования. Свой вклад в ипотечный рост внесли дальнейшее улучшение (хотя и менее впечатляющее по сравнению с предыдущими годами) макроэкономической ситуации в России, уменьшение страховых рисков, рост благосостояния населения и ряд других факторов. На этом фоне более явной стала конкуренция между банками на рынке ипотеки, причем во многом жесткость конкуренции обусловлена частыми появлениями новых игроков на рынке. Например, с достаточно агрессивной маркетинговой политикой на сцену вышел Городской ипотечный банк.

Со стороны разработчиков банковских систем было бы непростительной ошибкой не учесть всех тенденций, отмеченных выше, и не уделить особого внимания розничной деятельности кредитных учреждений. Значимость нового сектора рынка автоматизации была подчеркнута на состоявшемся в конце 2004 г. семинаре одного из ведущих отечественных разработчиков банковского ПО - компании "Диасофт", представители которой среди приоритетных планов на I квартал нынешнего года назвали продвижение на рынке обновленной версии своего розничного решения 5NTe RETAIL; о нем, как и о других крупных разработках, будет подробнее рассказано далее. В список основных задач также попало совершенствование систем для работы с финансовыми инструментами и отчетностью по МСФО. Тенденция на предоставление решений "все в одном", которая все ярче вырисовывается на рынке банковского (и не только банковского) ПО в последние годы, нашла свое отражение и в системах розничного обслуживания. Компании-разработчики, занимающиеся автоматизацией сразу нескольких направлений банковской деятельности, находятся в достаточно выгодной позиции, реализуя во всех своих продуктах глубокую взаимную интегрируемость. При этом, хотя каждый из продуктов может функционировать и отдельно, проблемы взаимодействия разнородных приложений далеко не всегда исключены. Для связи с другими пакетами банковские системы, как правило, оснащены программными шлюзами. Отсутствие каких-либо проблем с совместимостью при внедрении комплексной АБС, да и просто магия бренда, приводят к тому, что руководство все большего числа банков отказывается от "лоскутной" политики в системной интеграции, отдавая предпочтение взаимосвязанным программным модулям от одного вендора. Поэтому, думается, будет справедливо рассмотреть в первую очередь те ритейловые ИТ-решения, что реализованы в виде модулей (чаще всего даже нескольких) в составе единой системы. В данном обзоре из таковых будут представлены решения компаний R-Style Softlab и "Диасофт"*1.

_____

*1 Решения компаний "Инверсия", "Центр финансовых технологий" (ЦФТ) и некоторых других будут рассмотрены во второй части статьи.

Коктейли от R-Style Softlab

Компания R-Style Softlab одной из первых приступила к разработке решений для автоматизации розничных услуг: первые версии продуктов датированы 1997 г. В результате развития и совершенствования систем сегодня в рамках "глобального" интегрированного решения RS-Bank создана комплексная индустрия автоматизации работы банка с физическими лицами.

При разработке розничных продуктов компания учитывала конъюнктуру банковского бизнеса исходя из принципа, что банку нужны не разнородные "лоскутные" системы, а единый комплекс, автоматизирующий все технологические цепочки и включающий как учет операций, выполняемых в подразделениях банка, так и автоматизированный документооборот между ними. Работать в таком комплексе наряду с подразделениями, непосредственно занятыми розничным обслуживанием, могут сотрудники бухгалтерии, кассы, а также отделов или управлений, отвечающих за формирование отчетности. В итоге комплексная система автоматизации кредитования RS-Loans и система автоматизации розничных услуг RS-Retail оснастились механизмами интеграции как с "родной" АБС RS-Bank, так и с программным обеспечением других разработчиков.

Сегодня R-Style Softlab выпускает несколько комплексных систем для банковского обслуживания населения. По данным исследования, проведенного "Аналитическим банковским журналом" в 2004 г., RS-решением для кредитования физических лиц пользуются 14,06% российских банков, а RS-система автоматизации обслуживания частных вкладов функционирует сегодня в 15,64% отечественных кредитно-финансовых учреждений (на первом месте - собственные разработки банков, 21,56 и 21,96% соответственно).

В каждой линейке продуктов - а их у компании на данный момент две: решения для крупных банков на промышленной платформе Oracle 9i и системы для средних и небольших кредитных учреждений на базе СУБД Pervasive - есть бэк-офисы, автоматизирующие столь востребованные сегодня направления бизнеса.

В структуру системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail входит ряд функциональных приложений, каждое из которых автоматизирует весь комплекс операций, связанных с предоставлением частным лицам определенного вида услуг. Из таких модулей, как из элементов "конструктора", формируются автоматизированные рабочие места (АРМ) сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц. Такие АРМ разработаны для контролеров, кассиров (в том числе принимающих коммунальные платежи и работающих в обменных пунктах), старших смены, ревизоров, бухгалтеров по вкладным операциям, бухгалтеров по валютно-обменным операциям, бухгалтеров по кассовым операциям и пр., а кроме того, создан ряд универсальных АРМ, в частности, для работников фронт-офиса и для бухгалтеров. В едином интерфейсе АРМ сосредоточен полный комплекс функциональных возможностей, необходимых пользователю для выполнения его служебных обязанностей.

Четкая работа всех подразделений, участвующих в процессе обслуживания физических лиц, немыслима без организации оперативного обмена данными (см. рисунок). В системе RS-Retail предусмотрены различные технологии информационного обмена между подразделениями:

- онлайн - взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;

- офлайн - идет файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без нее.

Права доступа к счетам (в том числе и других филиалов) гибко регулируются по видам счетов, операциям и пользователям. Кроме того, RS-Retail допускает любую организационно-штатную структуру кредитного учреждения - для этого существуют механизмы распределения прав пользователей в соответствии с должностными обязанностями банковских работников, назначения необходимых функций, объединения пользователей в группы (бригады, смены).

RS-Retail берет на себя всю основную нагрузку по обработке введенной информации операционистом. Система выполняет команды пользователя и направляет его действия, производит проверку, предостерегает от возможных ошибок и при необходимости подсказывает, как правильно реализовать тот или иной шаг. Там же, где можно обойтись без непосредственного участия пользователя, система проводит операции в массовом (пакетном) режиме. При этом коренным образом изменяются требования к персоналу фронт-офиса: на первый план выдвигается приветливость и внимательное отношение к клиентам, а вот знать, например, как осуществляется бухгалтерский учет выполняемых операций, сотрудникам банка, внедрившего RS-Retail, уже не обязательно.

Функции по кредитному обслуживанию физических лиц реализованы в рамках RS-Loans - продукта, автоматизирующего всю кредитную деятельность банка. С помощью данного комплекса выполняется вся совокупность операций ведения кредитов на разных стадиях кредитного дела - от рассмотрения заявки на получение кредита до закрытия договора.

В структуре системы можно выделить следующие блоки:

- ипотечное кредитование, включающее в себя различные варианты предоставления кредита на приобретение объектов недвижимости (покупка, строительство). В блоке предусмотрены аннуитетные*1 графики погашения; мораторий на досрочное погашение кредита (в том числе начисление штрафов, запрет досрочного погашения); уплата суммы "дельта"*2 и т. д.;

_____

*1 Аннуитет - ежегодная сумма, уплачиваемая заемщиком для погашения долга, предназначенная для амортизации займа и процентов по нему.

*2 Сумма "дельта" - применяемая в некоторых схемах кредитования рисковая надбавка, обеспечивающая выплату страхового возмещения при повышенных убытках.

- потребительское кредитование, учитывающее специфику кредитов на приобретение транспортных средств, вычислительной и бытовой техники, мебели и других товаров;

- "розничные" схемы кредитования, в рамках которых поддерживаются использование терминалов для дистанционного обслуживания клиентов, онлайн- и офлайн-режимы работы в торговых точках, скоринговые методы;

- овердрафт-кредитование по пластиковым картам, то есть работа с кредитами в пределах разрешенного лимита;

- кредитование юридических лиц.

Один из основных функциональных режимов RS-Loans - подготовка самых разнообразных отчетных и печатных форм. Система автоматически создает тексты кредитных договоров, договоров обеспечения, распоряжений на выдачу кредита, всевозможных служебных записок и других документов, инициируемых кредитным инспектором. Формы выходных документов описываются с помощью шаблонов, которые хранятся в специальном справочнике. Специалисты банка могут самостоятельно расширять перечень документов, добавляя в него новые шаблоны.

Схема информационного обмена в розничном банковском обслуживании

RS-Loans предоставляет пользователям все необходимые сведения для принятия взвешенных решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов. Также в системе предусмотрена возможность анализировать взаимоотношения банка с конкретным заемщиком.

Отличительная особенность ритейловых решений R-Style Softlab - интеграция системы автоматизации кредитования RS-Loans с программным комплексом удаленного банковского обслуживания InterBank. В России промышленные системы Интернет-кредитования пока считаются диковинкой, однако у этого вида банковских услуг, судя по зарубежному опыту, есть вполне определенные перспективы*1. Делая ставку на Интернет-технологии, кредитные организации уже сегодня начинают работать на будущее. Чтобы привлечь больше клиентов, необходимо предложить им максимально комфортный вид обслуживания, каким и является предоставление онлайн-услуг. В частности, с помощью продуктов R-Style Softlab потенциальный заемщик может посредством Интернета получать полный ассортимент банковских услуг по кредитованию, что минимизирует усилия и временные затраты как заемщика, так и кредитора.

_____

*1 Впрочем, в конце прошлого года в 15 штатах Интернет-кредитование было запрещено в силу высокой доли невозврата кредитов. Отчасти в сложившейся ситуации виноваты большие ссудные проценты и малое время рассрочки (несколько недель).

Ключевая особенность этого вида банковского сервиса заключается в том, что клиент проходит весь путь получения кредита, что называется, "не сходя с дивана". Интернет-кредитование осуществляется аналогично традиционному кредитованию, за тем лишь исключением, что лично приезжать в банк клиенту не потребуется. Для подачи заявки на кредит ему необходимо просто зайти на веб-сайт банка и заполнить там анкету. Там же можно рассчитать максимально возможную сумму кредита, предварительно ознакомиться с графиком выплат по выбранной кредитной программе, а в дальнейшем в режиме онлайн получить информацию о продвижении своего запроса, предварительное решение банка по поводу предоставления ему кредита или отказ.

Благодаря интеграции системы автоматизации кредитования RS-Loans и системы комплексной реализации электронных банковских услуг InterBank кредитные учреждения и их клиенты получают качественный полноценный функционал для реализации Интернет-кредитования физических лиц. При этом связующим звеном на всех этапах взаимодействия банка с заемщиком - от подачи клиентом заявки на получение кредита до принятия банком окончательного решения о его выдаче - служит подсистема "Интернет-Клиент для физических лиц".

У банков, ориентирующихся на обслуживание пластиковых карт, интерес может вызвать связка InterBank с RS-Retail. С ее помощью обеспечивается автоматизация таких операций, как открытие, выпуск и перевыпуск карт; учет всех операций по карте на индивидуальном карточном счете; настройка схем взимания комиссий (индивидуальных по карточкам, разовых пакетных по группе карт, периодических пакетных по группе карт) и взаимодействие с процессинговыми центрами (подача заявки на выпуск, перевыпуск, блокировку или закрытие; загрузка журнала транзакций и авторизаций, обмен прочими данными).

- универсальность. Подразумевает работу с населением в банках любого масштаба с различным набором операций и количеством сотрудников;

- наличие единого информационного пространства. Благодаря ему банк может легко собирать всю аналитическую информацию по клиентам, счетам, документам, выпускать консолидированную отчетность (обязательную и внутреннюю), создавать новые банковские продукты и сопровождать все бизнес-приложения;

- взаимодействие с внешними системами;

- наличие собственного инструментария.

(Продолжение следует)