НовостиОбзорыСобытияIT@WorkРеклама
Мобильные решения:

Блог

  • Архив

    «   Февраль 2020   »
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
              1 2
    3 4 5 6 7 8 9
    10 11 12 13 14 15 16
    17 18 19 20 21 22 23
    24 25 26 27 28 29  

Соцсети готовы к электронным валютам?

Вступление в силу закона «О национальной платежной системе», полагаю, только поможет социальным сетям найти себе разумных  партнеров, которые помогли бы им монетизировать свои усилия. Не в плане продажи акций, это уже все сделали. А в плане  организации электронных валют, за которые можно добавлять себе нужные статусы, покупать "социальные" артефакты, а также  оплачивать товары и услуги в виртуальных торговых моллах.
Первыми электронную валюту "аннигилировали" в соцсети "ВКонтакте" - она будет действовать еще три месяца, а потом сервисы,  связанные с денежным оборотом и интернет-магазины, будут отключены. Пользователям деньги со счетов выводить не дают - дают  их только потратить: чем-то это мне напоминает реформы в СССР, только в жестком варианте. Но, к счастью, там у меня ничего  нет - поэтому мне волноваться не о чем.
Однако, вполне интересные особенности подобного процесса мне очевидны. "Игровые валюты" - это тренд современной Сети. Они  есть в онлайновых играх, соцсетях, всевозможных виртуальных мирах. Здесь просто все как в реальной жизни. Принципы их  действия, возможности ввода-вывода, курсы конвертации - все индивидуально. Общим для России является тот факт, как такие  деньги в эти системы вводят. Чаще всего - с помощью мобильника и премиум-SMS, оплачивая громадные проценты операторам связи. Но чем дальше будут проникать виртуальные сервисы в реальную жизнь, тем чаще такие взносы будут делать с помощью... пластиковых карт, поскольку это, банально, дешевле :) Соцсетки, на самом деле, могли бы хорошо воспитать финансовую сознательность пользователей, увеличив число эмитированных пластиковых карт. Есть же ко-бенинговые проекты с дисконтными системами (типа Много.ру или Малиной), бонусными программами (Аэрофлот-бонус, например). Так в чем же сложность для того же Сбербанка сделать пластиковую карту "Одноклассники"? Кроме политических моментов все было бы вполне разумно - с нее и платить удобно и за сервисы в Одноклассниках какой-то процент на бонусный счет бы "капал".
Может быть, проблема в том, что у большинства пользователей соцсетей возраст не дотягивает до необходимых 18 лет, когда можно получать пластик?:) Ну тогда карты в руки операторам связи - с помощью своих систем мобильных платежей и коммерции они вполне могли бы "подмять" под себя все подобные платежи с помощью мобильников, оттеснив от них сторонних контент-провайдеров и передав это "придворным" компаниям :) Снизили бы свою комиссию - и получили бы рост такого типа оплаты за "игровые" сервисы. Чем не оживление рынка VAS, который просел за последнее время?

Идеальный банковский офис - там, где все молчат


Каждый раз, заходя в очередное "отделение будущего" того или иного коммерческого банка в России, я удивляюсь как много там персонала :) Бодрые мальчики/девочки, электронные очереди и куча охранников с дубинками и пистолетами. И, конечно, очереди к банкоматам. Или их расположение настолько неудачно, что вкладывать там деньги в cash-in можно только с огладкой - непонятно кто стоит за спиной. Будучи зарубежом я постоянно вижу специальные отделения, где практически нет персонала. При этом, техпомощь при поломках техники оказывается круглосуточно. Интересно, дождемся ли мы когда-либо такой благодати?
Чего не хватает для полного счастья? Конечно, нормальных банкоматов, которые не только отдают, но и принимают деньги. Я не против, если это будут "железки" от Diebold (лучше всего) или IBM или "Банкарт"- но только с сенсорным управлением и такие, чтобы могли работать как полноценные платежные терминалы. и пусть они располагаются в отдельных кабинках с закрывающимися дверями, а не рядом со входом, как это практикуют практически все банки. Особенно "весело" получать там деньги вечером, когда вокруг входной двери полумрак, а над банкоматом работает лампочка :) К слову, интересно, что мешает банкам не тратить время своих клиентов и требовать от них обязательной явки в банк для получения новой пластиковой карты? Вполне возможно было бы выдавать такие карты по почте с активацией по телефону - с кредитными продуктами это практикуется легко, но почему нельзя сделать и с расчетными? Для них вполне подошли бы миниатюрные сейфы, которые отпирались бы цифровым кодом, полученным по SMS - и клиент смог бы зайти за картами в любое удобное для него время и усилия персонала были бы минимальны.
Не знаю, нужны ли в банке отдельные инфокиоски - для продажи услуг или взноса средств на счета сервис-провайдеров. Скорее, эту функцию можно отдать тем же самым банкоматам - сделать только экран побольше и "мозги" поумнее.
А вот поставить информационные терминалы для работы с интернет-банком было бы полезно. Только их надо регулярно будет чистить от возможных скрытых аппаратно-технических средств, которые похищают логины и пароли клиентов :) Хотя, при наличии SMS с кодом подтверждения на телефон или вводом пароля с карты переменных кодов (не говоря уж о многочисленных токенах), риск существенно снижается. Такие терминалы я видел неоднократно в зарубежных банках - с их помощью можно заплатить коммунальные платежи, отдать приказ о перераспределении средств с зарплатной карты по счетам или, наоборот, перевести деньги для их получения в банкомате. У нас с таким сервисом просто беда.
Еще один вариант самообслуживания, который очень нужен - это автоматизированное депозитарное хранилище. Доступ тоже 24х7 - сбудется мечта о том, что дойти до своих ценностей можно в любое врея дня и ночи. Причем, для безопасности, вход к таким ячейкам возможен только по одному, а систем защиты минимум четыре: клиентская магнитная карта, PIN-код, отпечаток пальца и, конечно, ключ чтобы открыть бронированный персональный сейф. Чем-то эта систеа напоминает громадный торговый автомат. Здесь есть контейнер, обеспечивающий компактное размещение и сохранность депозитных ячеек, а также несколько клиентских терминалов (каждый - в изолированном помещении). Специальное подающее устройство обеспечит доставку депозитной ячейки из контейнера к клиентскому терминалу по запросу клиента. Скорость доставки ячейки после запроса - полторы минуты.
Если уж придется заходить в отделение в рабочее время, конечно желательна работающая электронная очередь от той же Onlinet (сегодня был в отделении Сбербанка - там все ИТ-обеспечение смонтировано, но какой месяц не работает), где можно самостоятельно не только выбрать нужный тип операции, но и в режиме online увидеть сколько людей перед тобой. Идеально, конечно, если такая система будет "узнавать" клиента по его, к примеру, NFC-метке и уведомлять о том, к какому окошку можно пройти прямо по SMS. Есть шанс даже задуматься, но явно не пропустить свою очередь :) Кстати, вероятно, что на смену мощным кассовым узлам должны прийти банковские рециркуляторы (к примеру, от Talaris) - это для тех, кто не любит пластиковые банковские карты. На самом деле, это весьма продвинутое банковское оборудование, которое необходимо при работе с огромным  количеством наличных денег. При  помещении купюр в лоток, прибор определяет сумму и выполняет сортировку банкнот, отбрасывая подозрительные, изношенные и  рваные, делая это относительно запрограммированного в нем эталона. По запросу кассового работника рециркулятор может за  несколько секунд выдать сумму из тех купюр, которые признаны годными к обороту. Причем система управления рецикрулятором  связана с АБС - по каждому взносу наличности или выдаче денежных средств ведется логирование, всегда можно  дистанционно определить наличие остатка денежных средств в устройстве. Рециркулятор позволяет существенно снизить расходы  на инкассацию средств, поскольку может, при грамотной настройке математической модели, обеспечивать баланс приема и выдачи  наличных в течение всего операционного дня. Поскольку рецикулятор обладает встроенным сейфом с мощной  броневой пластиной, то не обязательно оборудовать кассовый узел пуленепробиваемыми стеклами  и отдельными кабинками, извлечь средства из такого устройства все равно невозможно без мастер-ключа.

NFC - процесс внедрения пошел

Банки и торговые сети искренне надеются переубедить владельцев пластиковых зарплатных карт - вместо того, чтобы снимать все деньги в банкоматах в день получения зарплаты, им ненавязчиво предлагается оставить на счету хотя бы часть, чтобы использовать ее для оплаты транспорта и продуктов питания. С мобильной связью подобная тенденция проявилась еще года два назад, когда банкоматы стали миниатюрными платежными терминалами самообслуживания - с помощью пластика стало возможно забросить денег на счет практически любого провайдера страны. Пока что - любого крупного.
Что же будет сделано в ближайшем будущем? Очень вероятно, что торговые сети "Мосмарт" и X5 retail Group совместно с крупными банками (к примеру, Сбербанком), запустят проекты (точечные, пилотные - но запустят), где расплачиваться можно будет с помощью пластиковых карт, оснащенных NFC-функциональностью. То есть не как сейчас - отдам карту кассиру, ждем что он будет своими неумелыми действиями ставить ее в терминал, ждать авторизации по две минуты - а сразу прислонили карту с считывателю, на своем смартфоне подтвердили платеж и можно сгружать все в тележку после того, как кассир просканирует наш товар стационарным считывателем штрих-кодов. Правда, такой подход потребует существенного апгрейд ИТ-инфраструктуры как торговых сетей (карты должны работать постоянно и на всех кассах, а не как сейчас в той же сети "перекресток", где канал до банка "падает" пару раз в месяц минимум), так и банков (операционистов надо научить работать с высокотехнологичными сервисами для клиентов).
Как вариант, саму "кредитку" можно будет и вовсе не доставать из бумажника или кошелька, а также не перевыпускать ее с чипом NFC- такое дополнение может, по аналогии с решениями для метро, выглядеть как небольшйо стикер, его можно носить в кармане. А в "мобильнике", в защищенной памяти SIM-карты, иметь приложение для оплаты товаров и услуг, в рамках установленных лимитов. "Наиболее актуальными платежными приложениями для реализации на базе мобильных NFC телефонов являются микроплатежные приложения,- уверены специалисты питерской компании "Технологии процессинга". - Под ними понимают платежи на небольшие суммы, часто совершаемые на регулярной основе (к примеру, за транспорт)". Такие безналичные операции  могут сопровождаться упрощенными процедурами идентификации плательщика или отсутствием  таковой процедуры вообще- там просто нет значительных сумм.
Кстати, микроплатежи могут осуществляться на основе предоплаченных финансовых продуктов, часто называемых «мобильными кошельками» без открытия банковского счета. При этом могут использоваться средства, размещенные  на счете абонента у оператора для оплаты услуг связи, по схеме возврата аванса. Возможно, такой вариант успокоит операторов связи и они не будут мешать "гибридным" вариантам использоваться смартфона - когда за часть платежей они будут получать комиссию, а за часть - нет.
К примеру, более значительные платежи уже должны осуществляться с использованием банковских счетов и существующих пластиковых кредитных карт на базе соответствующих NFC приложений. Это безусловно требует адаптации существующих традиционных схем обслуживания кредитных карт, однако, позволяет банкам использовать уже существующую систему счетов и осуществлять  платежные услуги на базе уже сформировавшихся взаимоотношений с "продвинутыми" в техническом отношении клиентами. Начать можно с малого - бензин, продукты, сервисные услуги. Это даст возможность "обкатать" подобные схемы взаимодействия и успокоит клиентов - больших сумм списать не получится, а число торговых точек невелико. Так что и фрод - минимален. А в целом, организация  NFC платежных услуг дает  возможность получения дополнительных доходов для всех сторон, заинтересованных в развитии мобильной коммерции.
Что это даст операторам мобильной связи? Посути, дополнительные доходы в виде процентов от платежных транзакций, проведенных посредством NFC интерфейса, увеличение трафика данных (удаленный менеджмент приложений), увеличение привлекательности для клиента путем предоставления новых услуг, доходы от участия в менеджменте NFC приложений, дополнительные доходы от распространения SIM карт, обеспечивающих безопасность платежей (элемент безопасности).
"Для банков участие в мобильных NFC платежах означает  снижение расходов на выпуск и  поддержание обращения пластиковых карт – в случае макроплатежей и выход в область   обслуживания микроплатежей, являвшуюся до сих пор для банков нерентабельной, - уверены специалисты компании "Технологии процессинга".
Для абонентов использование NFC в мобильном телефоне в качестве платежного инструмента также позволит вовлечь в сферу безналичных расчетов так называемое «небанковское» население, так как позволит осуществлять безналичные платежи с использованием механизмов без открытия или использования банковского счета, что особенно актуально  для России, с большой долей населения, неохваченного банковским обслуживанием.
Правда, есть и организационные трудности - массовое внедрение подобных услуг требует четко регламентированного взаимодействия мобильных операторов, банков, платежных систем, удостоверяющих центров. Другим сдерживающим фактором является необходимость использования терминалов, поддерживающих специализированные протоколы, обеспечивающие безопасность платежных транзакций. Скорее всего, в первом эшелоне все-таки пойдут транспортные приложения с NFC-фнукциональностью, которые "подтянут" к себе торговые - для начала для жителей мегаполисов и в ограниченном числе торговых точек. Но процесс уже пошел.